专访朱光:金融赛道很大,不存在百度金融掉队

 新闻资讯     |      2019-12-30 13:51

封面新闻记者 孟梅

2015年年底,百度金融正式成立;2018年4月,百药店货架> 度金融正式从百度拆分,拆分后的百度金融启用了全新品牌——度小满,实现独立运营。从百度金融到度小满,从百度高级副总裁到度小满金融CEO,朱光用了三年时间拿出了与50多家银行、消费者金融公司的合作,累计放款2500亿元,服务了超700万小微企业主,未合作伙伴创造了利息收入累计超过50亿元,不良率低于业界平均值的亮眼成绩单。

11月1日,在百度世界论坛空隙,朱光接受了封面新闻记者的专访,从度小满的业务线,到度小满下一步的融资计划,再到外界盛传的“管理团队崩盘”等热点问题给予了详细解答。朱光表示,金融的赛道很大,BAT之间场景不一样,需求不一样,大家拥有的数据不一样。而金融就是解决数据不对称的问题,场景的差异、数据的差异,导致每一家做金融都不一样。尽管百度在金融领域起步不算太早,但也有自己独特的优势,并不存在掉不掉队的问题,在发展上,与阿里、腾讯相比,是各有所长。

在公开披露的数据中,度小满不仅为700万小微企业主提供了金融服务,同时在教育贷款、医美贷款、装修贷款等个人消费服务领域也有着深度拓展,对于度小满到底是一家服务B端的公司还是C端公司的问题上,朱光给予了详细的解读。

“我们一开始就有消费金融部,百度搜索本身就是好的场景的应用,而不是只有电商才是场景。装修、教育、留学、医美都是百度擅长的场景,所以我们调了百度非常强的AI工程师、模型工程师,做了大量的数据研究,在消费金融领域进行了深度挖掘。”朱光说,度小满金融目前有1000多人的研发队伍,目前总放款量达到2500亿,每天放款3000多万,尤其是在教育层面。跟银行合作的放款,基本上每天达到10亿。“既能有好的场景,又有好的风控,业务架构上,还是依托百度场景,有真实的需求,有助于控制住风险。”在朱光看来,度小满收的是银行的服务费,实际上服务的是C端客户,度小满既要了解和理解金融机构的需求,但更重要的是了解C端的需求。“服务好C端为核心,同时为B端做好资产管理。是双管齐下,很难界定是单纯的toB还是toC”。

据朱光透露,度小满目前在收入上基本上持平。“在基础领域(研发)还是要多投入。在我们整个放款里是20%是自有资金,其他的帮助银行管理资产”朱光说,度小满的客户中三到五线城市的人群特别多,其中小微企业主占到了30%。“度小满放个杠杆很谨慎,一般是几万元的贷款。帮助这些企业临时周转。试探性的发展,小微企业本身的风险比较难控制。目前度小满在这些城市还是以个人授信为基础。”

2018年4月,度小满完成19亿美元的融资。由于一直没有对外披露资金的使用方向,外界对于这19亿美元的用处也是猜测颇多。对此,朱光也进行了详细解答。“度小满是小贷牌照,19亿美元现在主要是补充资本金,剩下的钱用于研发的投入。”朱光透露,度小满目前一年研发的投入接近在19个亿人民币,2019年基本能达到20个亿,其余的资金未来在牌照投资上也会做一些布局。“尽管度小满的核心是金融科技,但在牌照上也需要尝试和创新,我们希望通过参与的方式上与其他金融机构合作。”朱光认为,尽管度小满有基金销售牌照,也有输出能力和输出科技的投资,但牌照投资是个生态,度小满肯定愿意参与以及与持牌机构建立更深的合作。

对于未来的融资,朱光明确表示——未来肯定是有融资需求。现在已经开始准备下一轮,金融科技公司也需要更多的资金布局未来,在金融的全价值链上有着深远的布局,但目前没有上市的计划。朱光非常关注《商业银行理财子公司管理办法》的实施,他认为,无销起点门槛;销售渠道扩充;个人首次购买理财无须强制银行网点面签等一系列新规对度小满这样的公司都是利好。“对于度小满来说,我们想深入参与,考虑投资、合资。”朱光目标明确。

2015年底成立到2016年,百度金融曾经迎来了一批传统金融机构的高管加入团队。但三年后,也有一些高管陆续离开。对于外界传言的“整个高管团队地震”的说法,朱光直接给予了否认。

“度小满的技术风控都是来自百度的一线的技术大拿,同时也请了一些金融机构的专业人士。也陆续走了一些,但不存在地震。”在朱光看来,从金融机构到互联网金融公司,差距还是很明显,一部分金融机构人士不理解,这很正常。“文化在不断的迭代,整个团队对金融的认知也逐步成熟,今天的架构从互联网公司变成互联网金融公司,文化在变化、心态在变化,在向非常好的方向发展。人才的迭代是正常的。”朱光说,在度小满做资管理财的是来自在光大银行做了19年的张旭阳;技术上来自百度的资深人士徐东亮;法务合规的负责人则来自陆金所;风控是以招行的人才为主;业务端负责人是广发信用卡做了8年风控的资深专家…………明年有200多名应届生加入进来,整个人才的架构还是非常合理的。

朱光透露,有一部分来自传统金融机构的管理层离开,是由于百度金融从百度整体的分拆。“因为他们觉得,我加入的是百度,怎么拆分出去,我成了创业者?”朱光很就理解离开者的感受:“一开始拆分,我也不想拆分。到了2017年8月度小满基本占到整个公司资产的20%,这在投资者眼里这是不正常的,因为金融所占的比例太大了。因此,金融肯定是要分拆的。”朱光说,在度小满整个的发展过程中李彦宏一直给予他很多鼓励,而并未给度小满制定具体的KPI。朱光也坦言,他在战略问题上经常向李彦宏讨教,尤其在战略方向上。“Robin给我的都是在经验和指导上,没有给予很大的压力。

母婴店货架 在业内,一说到百度金融,不由自主的就会跟蚂蚁金服以及腾讯金融进行比较,“百度金融起步晚,已经没有机会”的说法颇多。但朱光并不这样看——“跟腾讯、蚂蚁比较,我们的确动的比较晚。但金融赛道很大,一家或者两家也做不完。BAT之间场景不一样,需求不一样,导致拥有的数据不一样。而金融就是解决数据不对称的问题,场景的差异、数据的差异,也让每一家做金融都不一样。并不存在百度跟不上。”朱光认为,度小满原生于百度,跟百度一起有很大的共赢。“目前已经形成好的联动和协同。释放整个百度生态的力量,度小满在应用层提供一些解决方案,最好的合作是与百度一起创造价值。百度数据场景越强大,对度小满的发展越有利。”朱光说,百度金融是百度重要的一个垂类,度小满创造价值可以反哺百度,在AI全价值链上,金融是最好的场景。度小满的路径也能给百度赋能。比如,目前正在研发无人车的保险。

不过,朱光也正视度小满在支付上所遇到的问题。在他看来,支付领域需要一个很好的场景,需要一个闭环的场景,脱离场景去发展还是比较困难。“度小满专注在金融行业,为金融服务做得挺好的。在金融服务领域我们争取做到体验极致。在垂类上,我们做深度研究。”朱光说,在百度的场景下做的支付,百度小程序做的好,就是新的好场景。比如智能音箱。现阶段还是把金融做到极致,未来在技术迭代的过程中追踪和研究。

朱光直言,目前度小满只满足了百度上1%的需求被开发,99%的需求没有被开发。“数据显示是,23个亿的流量在百度搜索服务,只要有1%的有金融需求,就有200万人,我们做的都是小额,一个人1万,基本就是放2亿,如果按照这个逻辑来说,还是非常缺乏合适的产品来满足消费者的需求。空间很大,还需要更多的金融机构加入进来。